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车贷平台危险了!

前几天沃时贷突然宣布清盘退出网贷行业了,这无异于一个重磅炸弹,怎么好好的一个车贷平台说清盘就清盘了呢?
这还得从3月份下达的一份关于逾期催收的文件说起,文件内容比较多就不赘述了,内容重点是不让暴力催收。
一、
这不让暴力催收跟沃时贷清盘有啥关系呢,下面我们就来捋一捋。
很多投资车贷的人都知道,沃时贷是典型的车贷老平台了。
平台虽然业务规模不算大,二十多亿的样子,但也一直在兢兢业业的做车贷这盘菜。
这次沃时贷清盘虽然突然,但是从沃时贷运营来看,也不算是意外。
我们先看一下沃时贷的资产端,基本上都是沿用的车贷行业放贷标准:见车就放贷。
见车就放贷,也就是说只要车是借款人名下的,也没有抵押出去,那么借款人就可以按照车的残值打折进行借款了。
而平台对于借款人还款能力,还款意愿都不太在意了。
因为即使借款人发生了逾期或者坏账,平台都可以直接拖车,迫使借款人还款;如果还不还款,平台就会直接出售车辆,保障投资人的本息。
但是,现在不准暴力催收,这条路行不通了。
贷后风控做不好,平台就面临突然暴增的逾期和坏账风险。
二、
另外,平台在放贷的时候,对于有车一族都是一视同仁的,但这一条对于车贷却是不合适的。
为啥这么说呢,比如平台会借款给按揭买车的借款人。
这些人本身还要还车贷,然后再来平台借贷,平台就等于加大了这部分人的杠杆,也就增加了逾期跟坏账的风险。
这个比例在沃时贷中也是蛮高的,也加速了平台清盘的进程。
其实,在不准暴力催收规定出来之后,沃时贷有做过努力尝试。
平台提高了风控审核标准,但同时,却造成了资产端业务量大幅度减少,平台发现这样搞,入不敷出了。
再加之,平台合规备案、日常经营开销等等,最后平台顶不住压力,就是我们看到的清盘局面了。
可以说,这一次不准暴力催收,触碰了车贷的痛点,曾经P2P行业的香饽饽,该何去何从。
拿这次的沃时贷来看,平台待收为4.17亿元(天眼数据),如果不能暴力催收,那么贷后的逾期及坏账率预计将达到8%到12%,取均值10%算,在刚兑的大环境下,平台就需要垫付4170万给投资人,对于沃时贷的来说,这是致命的。
三、
想要继续做好车贷业务,我们还是得要跟着政策走。
既然政策不准暴力催收,那么我们就需要做好资产端,筛选出合格的借款人,从根源上降低发生逾期和坏账的概率。
我们就不能跟以前那样简单粗暴的搞了,什么见车就放贷的老方法也得摒弃。
首先呢,提高风控审核标准,有车抵押只作为增信的一部分,另外该考察的还得考察,比如借款人的还款能力,还款意愿等。
对于还款能力、还款意愿,可以要求借款人提供工作证明、工作收入,过往银行流水账单,亲朋、领导、同事的联系电话等,进行了解。
对于有必要的,可以采取到家庭和单位去实地考察等方式,进一步的降低逾期和坏账风险。
另外,我们可以挖掘车贷业务市场,找一些更好的车贷模式。
例如以租代购,这也是很多车贷平台都在积极开拓的业务,比如微贷网、图腾贷等等。
以租代购,说白了就是通过租赁的方式购买汽车。
举个例子,借款人A租赁自己想要购买的汽车,然后定期还款付息,到一定时间期限后(比如说3年),车辆就过户到借款人名下,成为借款人A的车,在次期间,车的归属权属于租赁公司,不属于借款人。
这种模式下,我们就不需要担心借款人借钱不还了,在发生逾期或者坏账时,平台可以直接处理资产,保障我们投资人的本息安全啦。
可以说,在合规备案的大背景下,资产端、平台风控、业务运营等是车贷平台不错的出路,同时也是我们投资人投资参考的重要维度。
沃时贷倒了,我想不会是最后一个。但我更相信在政策监管下,大浪淘沙,最后留下来的那些车贷平台,会是我们更好的选择~
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